Neste artigo vamos discutir a importância de um bom, seguro de vida e a proteção de uma previdência privada no planejamento familiar. A chegada de um filho transforma completamente a visão de futuro de uma família. De repente, preocupações com segurança, estabilidade e bem-estar ganham protagonismo nas decisões financeiras. Muitos pais, ao verem seus filhos ingressarem na vida adulta, buscam marcar esse momento com presentes significativos — como um carro, por exemplo. No entanto, será que esse é o presente mais estratégico?
A reflexão proposta por Michael Viriato, assessor de investimentos e sócio fundador da Casa do Investidor, publicada em sua coluna “De Grão em Grão” na Folha de S.Paulo, levanta justamente esse ponto: e se, ao invés de um carro, os pais investissem em proteção vitalícia e previdência privada para os filhos?
Neste artigo, vamos expandir essa reflexão, analisando a importância da previdência privada para filhos menores, o papel do seguro de vida como proteção patrimonial e familiar, e como essas ferramentas podem representar não apenas segurança, mas também liberdade e independência financeira no futuro.
O dilema: carro ou proteção vitalícia?
Michael Viriato inicia sua coluna com um relato pessoal:
“Aos 18 anos eu não tinha a maturidade necessária para compreender o valor de uma escolha. No meu segundo ano de faculdade, em 1993, ganhei um Fusquinha de meus pais. Para mim, aquilo significava independência.”
Ele relata como, na época, a mobilidade significava autonomia, especialmente em um mundo sem aplicativos de transporte. No entanto, ele mesmo reconhece como os tempos mudaram.
A seguir, compartilha uma análise financeira sobre a decisão de um amigo que deu ao filho um carro de R$ 120 mil como presente de aprovação no vestibular. Ele calculou o custo de propriedade desse veículo ao longo de dez anos, considerando depreciação, financiamento, seguro, manutenção e impostos. O resultado: cerca de R$ 200 mil gastos no período.
Viriato então propõe outra visão:
“Por cerca de R$ 16 mil anuais, durante apenas dez anos, seria possível contratar um seguro vitalício de proteção de R$ 1 milhão para invalidez por doença ou acidente, além de um seguro de vida também vitalício de R$ 1 milhão por morte acidental.”
Em suas palavras:
“Um carro pode ser adquirido a qualquer momento, mas juventude e saúde são condições que não se repetirão com o tempo.”
O texto completo pode ser lido na Folha de S.Paulo.
Esse raciocínio é um excelente ponto de partida para refletirmos sobre as oportunidades que os pais têm de construir proteção e patrimônio para seus filhos desde cedo.
Previdência privada para filhos menores: um presente que cresce com o tempo
Quando falamos de previdência privada para filhos menores, estamos tratando de um dos instrumentos mais eficientes para garantir segurança financeira de longo prazo.
Por que investir na previdência para os filhos?
- Tempo como aliado: Quanto mais cedo se começa, maior é o poder dos juros compostos. Aplicar valores pequenos e recorrentes desde o nascimento de uma criança pode proporcionar uma reserva significativa no momento em que ela entrar na vida adulta.
- Educação ou independência: A previdência pode ser utilizada futuramente para financiar a universidade, um intercâmbio ou até mesmo para iniciar a vida profissional com uma base financeira sólida.
- Disciplina e planejamento: Esse tipo de investimento incentiva os pais a manterem uma disciplina financeira. Além disso, ajuda a criar uma cultura de educação financeira no núcleo familiar, mostrando à criança, desde cedo, o valor do planejamento e da paciência.
- Benefícios fiscais: Dependendo do regime escolhido, como o PGBL, há benefícios fiscais importantes para quem declara o Imposto de Renda pelo modelo completo, podendo deduzir até 12% da renda bruta anual.
Como funciona?
A previdência privada pode ser contratada pelos pais ou responsáveis, tendo o filho menor de idade como beneficiário. Os valores podem ser aportados mensalmente ou de forma eventual, e o contrato pode ter regras específicas sobre quando e como o valor será resgatado.
Existem dois tipos principais:
- PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) — indicado para quem faz a declaração completa de IR e quer aproveitar benefícios fiscais.
- VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) — recomendado para quem declara pelo modelo simplificado ou quer investir para terceiros, como filhos.
A grande vantagem: não há necessidade de resgatar o recurso ao atingir a maioridade; o plano pode continuar rendendo indefinidamente.
Seguro de vida: proteção imediata e futura
Além da previdência privada, o seguro de vida é outro instrumento crucial na proteção da família.
Enquanto a previdência visa acumulação de recursos, o seguro de vida protege contra os riscos imprevistos que podem comprometer a estabilidade financeira familiar: morte prematura, invalidez, doenças graves ou acidentes.
Planejar o futuro financeiro dos filhos é essencial. Descubra como garantir esse futuro com nosso artigo sobre seguro de vida e planejamento financeiro.
Por que contratar um seguro de vida quando os filhos são pequenos?
- Proteção financeira da família: Em caso de falecimento ou invalidez do provedor da família, o seguro garante que os dependentes mantenham o padrão de vida e consigam arcar com as despesas essenciais, como educação, moradia e saúde.
- Custo mais acessível: Contratar um seguro de vida quando o segurado é jovem e saudável reduz substancialmente o valor do prêmio. Além disso, muitas seguradoras oferecem opções de seguros vitalícios, que podem ser contratados por prazo determinado, com benefícios permanentes.
- Complemento ao planejamento patrimonial: O seguro de vida pode ser uma importante ferramenta de sucessão patrimonial, evitando conflitos familiares e garantindo liquidez imediata, sem necessidade de inventário.
Seguro de vida para filhos: é necessário?
Embora muitos não considerem, contratar um seguro de vida para filhos pequenos também pode ser interessante. A motivação, nesse caso, não é proteger uma renda, mas garantir acesso a coberturas importantes, como invalidez, doenças graves e acidentes, que podem gerar gastos elevados e comprometer o equilíbrio financeiro familiar.
Investir em um seguro de vida é uma forma eficaz de garantir a segurança financeira da sua família. Para entender melhor os benefícios dessa proteção, confira nosso artigo sobre 5 razões surpreendentes para ter um seguro de vida.
A combinação perfeita: previdência privada + seguro de vida
O caso apresentado por Michael Viriato ilustra bem a possibilidade de transformar o valor de um bem de consumo (um carro) em uma estrutura sólida de proteção e investimento para o futuro de um filho.
Imaginemos um exemplo prático:
- O valor de R$ 120 mil poderia ser dividido entre:
- R$ 20 mil destinados à contratação de um seguro de vida vitalício com cobertura ampla.
- R$ 100 mil aplicados em uma previdência privada, com horizonte de 20 anos.
- R$ 20 mil destinados à contratação de um seguro de vida vitalício com cobertura ampla.
Considerando uma rentabilidade média anual de 8%, esse montante poderia superar R$ 466 mil ao final do período. Esse valor serviria como uma reserva robusta para o filho, permitindo que ele financie seus estudos, viaje ou invista em um empreendimento próprio.
Além disso, ao longo de todo esse tempo, ele estaria protegido por um seguro de vida que garante tranquilidade e segurança para a família.
Selecionar o seguro de vida ideal requer análise cuidadosa das opções disponíveis. Nosso guia sobre como escolher um seguro de vida oferece insights valiosos para essa decisão.
A mudança de mentalidade: do consumo imediato à proteção duradoura
O exemplo do carro é simbólico, pois representa uma mentalidade muito comum: a busca por recompensas imediatas. É compreensível que os pais queiram presentear seus filhos com bens que proporcionem alegria e independência.
Contudo, como destaca Viriato, bens materiais como carros se depreciam rapidamente e geram custos recorrentes, enquanto investimentos financeiros bem estruturados podem render frutos ao longo de toda a vida.
Mais do que números, trata-se de valores:
- Responsabilidade
- Prevenção
- Educação financeira
- Autonomia futura
Ao estruturar um plano de proteção e investimento para os filhos, os pais demonstram preocupação com o bem-estar a longo prazo, oferecendo ferramentas para que eles sejam financeiramente seguros e independentes no futuro.
Quando começar?
A resposta é simples: o quanto antes.
Quanto mais cedo se inicia o planejamento financeiro para os filhos, maior será o benefício acumulado. O tempo é, sem dúvida, o principal aliado nesse processo.
Muitos especialistas recomendam que, assim que a criança nasce, já se comece a estruturar:
- um seguro de vida para proteger os pais;
- uma previdência privada ou fundo de investimento para o filho;
- e, conforme possível, coberturas adicionais, como seguro educacional ou de doenças graves.
Conclusão: um presente para a vida toda
O artigo de Michael Viriato, ao propor a reflexão entre presentear um carro ou uma proteção vitalícia, nos convida a repensar as prioridades quando se trata do futuro dos filhos.
O carro, símbolo de status e independência, pode ser adquirido a qualquer momento. Porém, saúde, juventude e tempo são bens que não se repetem.
Investir em previdência privada e seguro de vida para os filhos é mais do que uma escolha financeira: é um gesto de amor, proteção e responsabilidade.
Pais que fazem essa escolha não apenas garantem segurança para os filhos, mas também ensinam, pelo exemplo, a importância do planejamento e da visão de longo prazo.
Assim, ao chegar a vida adulta, o filho poderá decidir se quer comprar um carro — mas com uma base financeira sólida, protegido de imprevistos e com o privilégio de ter tido pais que souberam olhar além do presente imediato.
Referência:
VIRIATO, Michael. Carro ou proteção vitalícia: qual presente seu filho vai valorizar mais no futuro? Folha de S.Paulo, Blog De Grão em Grão, 2 jun. 2025. Disponível em: https://www1.folha.uol.com.br/blogs/de-grao-em-grao/2025/06/carro-ou-protecao-vitalicia-qual-presente-seu-filho-vai-valorizar-mais-no-futuro.shtml